Lorsque vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement, la souscription à un crédit immobilier est souvent une étape incontournable. Cependant, l’aspect généralement moins connu, mais tout aussi cruciale de ce processus, est l’assurance de prêt. Cet article vise à détailler les différents éléments qui composent le coût de cette assurance de prêt, en vous fournissant les informations nécessaires pour faire un choix éclairé.
Qu’est-ce qu’une assurance de prêt ?
L’assurance prêt est une protection financière exigée par les établissements de crédit lors de la souscription d’un prêt. Elle a pour but de garantir le remboursement du prêt en cas d’événements imprévus affectant la capacité de remboursement de l’emprunteur, tels que le décès, l’invalidité ou la perte d’emploi.
Exemple concret
Prenons l’exemple de Jean, qui souscrit un prêt immobilier pour acheter une maison. Si Jean décède ou devient incapable de travailler, l’assurance prêt immobilier permettra de couvrir le remboursement du prêt, protégeant ainsi sa famille de la dette.
Les composantes du coût d’une assurance prêt
Le coût de cette assurance est déterminé par plusieurs facteurs :
Le Taux
Le taux est généralement exprimé en pourcentage du capital emprunté et varie en fonction de plusieurs critères tels que l’âge et la santé de l’emprunteur.
Les Garanties
Les garanties représentent l’étendue de la protection offerte par l’assurance. Plus elles sont nombreuses, plus le coût de l’assurance sera élevé.
Les Franchises
La franchise est la période pendant laquelle l’assuré ne percevra pas d’indemnités en cas de sinistre. Une franchise plus longue peut réduire le coût de l’assurance.
Les Exclusions
Les exclusions sont les situations dans lesquelles l’assurance ne couvre pas le remboursement. Par exemple, la pratique de sports extrêmes peut être exclue de la couverture.
Moyenne du coût d’une assurance prêt
Le coût moyen peut représenter entre 25 et 35% du coût total du prêt. Par exemple, pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans, le coût de l’assurance pourrait varier entre 50 000 € et 70 000 € sur la durée totale du prêt.
Calcul du coût d’une assurance de prêt
Il existe deux méthodes principales pour calculer le coût de cette assurance : sur la base du capital emprunté ou du capital restant dû. La première méthode implique une prime invariable tandis que la deuxième voit la prime diminuer au fur et à mesure du remboursement du capital.
Exemple de calcul
Pour un prêt de 300 000 € sur 25 ans avec un taux d’assurance de 0,3%, le coût total de l’assurance serait de 900 € par an si le calcul est basé sur le capital emprunté. En revanche, si le calcul est basé sur le capital restant dû, la prime serait plus élevée les premières années et baisserait progressivement.
Réduction du coût de l’assurance emprunteur
Il est possible de réduire le coût de votre assurance de prêt par divers moyens, notamment en négociant avec votre banque ou en choisissant une délégation d’assurance, qui consiste à souscrire une assurance auprès d’un autre établissement que la banque prêteuse. Cette démarche peut offrir des tarifs plus compétitifs et des garanties mieux adaptées à votre profil. Depuis 2022, il est beaucoup plus simple de changer d’assurance de prêt pour un prêt déjà en cours grâce à la loi Lemoine
L’Intérêt de choisir une assurance externe grâce à la loi Lemoine
La révolution de la loi Lemoine
Adoptée fin février 2022, la loi Lemoine a introduit une réforme majeure dans le marché de l’assurance de prêt, en autorisant les emprunteurs à changer d’assurance à tout moment, sans contrainte temporelle. Cette loi représente une étape significative vers une libéralisation accrue du marché, offrant plus de flexibilité et de potentiel d’économies pour les emprunteurs.
Pourquoi choisir une assurance externe ?
Les banques, qui détenaient un quasi-monopole sur ce marché, réalisaient d’importantes marges sur les assurances de prêt. La possibilité offerte par la loi Lemoine de choisir une assurance externe permet aux emprunteurs d’accéder à des offres souvent bien moins onéreuses, avec des économies potentielles substantielles.
Comment la loi Lemoine facilite-t-elle le changement d’assurance ?
Avant la loi Lemoine, les lois Hamon et Bourquin offraient déjà certaines possibilités de changement, mais avec des contraintes temporelles strictes. La loi Lemoine a supprimé ces contraintes, permettant ainsi un changement à tout moment, ce qui rend la résiliation et le choix d’une nouvelle assurance plus accessibles et moins coûteux pour l’emprunteur.
Impact financier et économies réalisables
Grâce à cette réforme, les emprunteurs peuvent désormais opter pour des contrats jusqu’à trois fois moins chers que ceux proposés par les banques. Cette flexibilité permet de réduire de manière significative le coût global du crédit.
Suppression du questionnaire de santé
Un autre aspect important de la loi Lemoine est la suppression du questionnaire de santé pour les prêts de moins de 200 000€ (ou 400 000€ pour un couple), ce qui facilite l’accès à l’assurance pour les personnes ayant des antécédents de santé.
Droit à l’oubli et inclusion
La loi Lemoine a également raccourci le délai pour bénéficier du droit à l’oubli de 10 à 5 ans pour les personnes ayant eu un cancer ou une hépatite C, permettant ainsi une meilleure inclusion et accès à l’assurance pour ces personnes.
Modalités d’application de la loi Lemoine
Le droit de résilier à tout moment est entré en vigueur le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et le 1er septembre 2022 pour les contrats existants. Ces mesures visent à faciliter la comparaison et le choix de l’assurance pour l’emprunteur, indépendamment de la banque prêteuse.
Comment résilier et changer d’assurance avec la loi Lemoine ?
Pour changer d’assurance, il suffit de sélectionner une assurance concurrente offrant des garanties équivalentes et d’adresser une lettre de résiliation à la banque. La banque doit répondre dans un délai de 10 jours ouvré. Ce processus simplifié permet aux emprunteurs de minimiser les coûts et de choisir l’offre la plus avantageuse pour leur situation.
Conseil pratique
Faire appel à un courtier d’assurance peut vous aider à trouver le meilleur taux d’assurance et à réduire le coût de votre mensualité.
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En règle générale, il est possible d’économiser jusqu’à 40% sur votre assurance en passant par une assurance externe, vous pourriez économiser jusqu’à 25 000 euros sur le coût total de votre assurance de prêt en fonction du montant et de la nature de votre prêt.
Le prix d’une assurance prêt varie en fonction de nombreux critères liés à l’emprunteur et au prêt lui-même. Pour obtenir le meilleur rapport qualité-prix, il est essentiel de comparer les offres et de bien évaluer vos besoins en matière de couverture. En prenant le temps de bien comprendre ces éléments et de rechercher les meilleures offres, vous pouvez réaliser des économies substantielles et garantir une protection financière adaptée à votre situation.
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