Les différents types d’assurance de prêt : un guide complet

Lorsque vous souscrivez à un prêt immobilier, les organismes de crédit exigent généralement la souscription à une assurance emprunteur. Cette assurance est destinée à garantir le remboursement du prêt en cas d’imprévus, tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’incapacité temporaire totale (ITT) ou encore l’invalidité. Dans cet article, nous détaillerons les différents types d’assurance de prêt afin de mieux comprendre leurs spécificités et garanties.

Les garanties de base de l’assurance prêt

Il existe plusieurs garanties de base proposées par les assurances prêt. Voici les principales :

1. La garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement total ou partiel du capital restant dû au moment du sinistre.
2. La garantie PTIA : cette garantie couvre la perte totale et irréversible d’autonomie de l’emprunteur. Elle intervient lorsque celui-ci n’est plus en mesure d’exercer une activité professionnelle et nécessite l’aide d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels de la vie quotidienne.

Les garanties complémentaires de l’assurance de prêt

En complément des garanties de base, il est possible de souscrire à des garanties optionnelles pour une couverture plus complète. Parmi celles-ci, on retrouve :

1. La garantie incapacité temporaire totale (ITT) : cette garantie intervient en cas d’incapacité totale de l’emprunteur à exercer son activité professionnelle suite à un accident ou une maladie. La prise en charge peut varier en fonction du contrat et des critères définis par l’assureur.
2. La garantie invalidité permanente : elle s’applique lorsque l’emprunteur est reconnu invalide à un taux supérieur à un seuil prévu au contrat. Deux types d’invalidité sont généralement couverts : l’invalidité partielle (IPP) et l’invalidité totale (IPT).
3. La garantie perte d’emploi : cette garantie permet de prendre en charge tout ou partie des mensualités de remboursement du prêt en cas de chômage involontaire de l’emprunteur. Les conditions de mise en œuvre et la durée de prise en charge peuvent varier selon les contrats.

Les différents types de contrats d’assurance de prêt

Il existe plusieurs types de contrats d’assurance prêt, qui varient en fonction du niveau de couverture et des assureurs :

Le contrat individuel

Le contrat individuel est établi sur mesure en fonction du profil de l’emprunteur et de ses besoins. Il permet une personnalisation des garanties, mais aussi des tarifs adaptés au risque présenté par l’emprunteur (âge, état de santé, profession, etc.).

Le contrat groupe

Le contrat groupe est proposé par la banque qui accorde le prêt immobilier. Il s’agit d’un contrat standard qui mutualise les risques entre tous les emprunteurs de la banque. Les garanties et les tarifs sont identiques pour tous les souscripteurs, mais peuvent être moins avantageux pour les profils à faible risque.

Le choix de l’assurance de prêt : délégation ou contrat groupe ?

Depuis 2010 et la loi Lagarde, les emprunteurs ont la possibilité de choisir librement leur assurance prêt, en optant soit pour le contrat groupe proposé par la banque, soit pour un contrat individuel auprès d’un assureur externe (délégation d’assurance).

Les avantages de la délégation d’assurance

• Une couverture personnalisée : en fonction de votre profil et de vos besoins, vous pouvez bénéficier de garanties adaptées et ainsi éviter les éventuelles exclusions ou limitations de certaines garanties du contrat groupe.
• Des tarifs potentiellement plus avantageux : en comparant les offres d’assurance individuelle, il est possible de trouver des tarifs inférieurs à ceux du contrat groupe, notamment pour les profils à faible risque.

Les inconvénients de la délégation d’assurance

• Un processus de souscription parfois plus long : choisir une assurance externe peut rallonger les délais d’obtention du prêt, particulièrement en cas d’examen médical ou de négociations avec l’organisme prêteur.
• Le risque de refus de délégation par la banque : si l’assurance choisie présente un niveau de garanties inférieur à celui du contrat groupe, la banque peut refuser la délégation d’assurance.

Ainsi, il est primordial de comparer les différentes offres d’assurance prêt et de bien prendre en compte les garanties proposées, ainsi que leurs modalités de mise en œuvre. N’hésitez pas à vous faire accompagner par un professionnel pour choisir l’assurance la mieux adaptée à vos besoins et votre situation.