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complémentaire retraite

Qu’est-ce qu’une complémentaire retraite et pourquoi est-elle importante ?

François Delattre
22/08/2023

Dans une société où la durée de vie s’allonge et le système de retraite se fragilise, il devient crucial de bien préparer sa retraite pour garantir un niveau de vie décent tout au long de cette période. Parmi les solutions qui permettent d’assurer un revenu supplémentaire lors de la cessation d’activité professionnelle, il y a la complémentaire retraite. Dans cet article, découvrez ce qu’est une complémentaire retraite, son fonctionnement et son importance pour votre avenir.

La définition de la complémentaire retraite

Une complémentaire retraite est un dispositif qui vise à compléter la pension de retraite versée par les régimes obligatoires de base et complémentaires. Elle est généralement souscrite de manière volontaire et individuelle par les travailleurs du secteur privé ou public, en vue d’améliorer leur situation financière lorsqu’ils cesseront leur activité professionnelle.

Contrairement aux régimes de retraite de base et complémentaires obligatoires, lesquels sont gérés par les pouvoirs publics et reposent sur un système de répartition (les cotisations des actifs servant à financer les pensions des retraités), les complémentaires retraite fonctionnent selon un principe d’épargne. Autrement dit, chaque cotisant alimente un compte individuel au fil de sa carrière et percevra, une fois à la retraite, des prestations en fonction de ses propres cotisations et des rendements financiers générés par celles-ci.

Les différents types de complémentaires retraite

On distingue plusieurs types de complémentaires retraite, qui offrent des avantages et des modalités d’épargne spécifiques :

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Ce dispositif permet aux travailleurs du secteur privé de se constituer une épargne individuelle pour leur retraite, avec des versements volontaires et éventuellement l’aide de leur employeur. Les sommes versées sont bloquées jusqu’à la retraite et peuvent être débloquées sous forme de rente viagère ou de capital.

Le contrat Madelin

Destiné aux travailleurs non salariés (TNS), il permet de se constituer un complément de revenu pour la retraite en effectuant des versements réguliers sur un compte individuel. Les cotisations sont déductibles du revenu imposable et les prestations sont versées sous forme de rente viagère.

La Préfon-Retraite

Réservée aux agents de la fonction publique, cette formule permet de bénéficier d’une rente viagère en contrepartie de cotisations régulières, déductibles du revenu imposable.

Le PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire)

Accessible à tous, ce produit d’épargne permet de se constituer un complément de revenu pour la retraite avec des versements volontaires, déductibles du revenu imposable. Les prestations sont versées sous forme de rente viagère.

Les avantages d’une complémentaire retraite

Souscrire une complémentaire retraite présente plusieurs intérêts :

Améliorer ses revenus à la retraite : en plus de la pension de base et de la retraite complémentaire obligatoire, disposer d’un revenu supplémentaire peut être très utile pour faire face aux dépenses courantes et maintenir son niveau de vie.

Bénéficier d’avantages fiscaux : les cotisations versées sur certains produits d’épargne retraite (Madelin, Préfon-Retraite) sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire sa facture fiscale tout en préparant sa retraite.

Adapter sa stratégie d’épargne : en fonction de ses besoins, de son profil d’épargnant et de sa situation professionnelle, il est possible de choisir le dispositif de complémentaire retraite le mieux adapté et de moduler ses versements en conséquence.

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Comment bien choisir sa complémentaire retraite ?

Pour sélectionner la solution de complémentaire retraite la plus appropriée, il est recommandé de prendre en compte plusieurs critères :

  • Le type d’activité professionnelle et le statut du travailleur (salarié, indépendant ou fonctionnaire) : cela déterminera les dispositifs pour lesquels il est éligible.
  • Les objectifs d’épargne : selon que l’on souhaite se constituer un capital ou une rente viagère, certains produits seront plus adaptés que d’autres.
  • La fiscalité : il convient de vérifier si les cotisations sont déductibles du revenu imposable et si les prestations sont soumises à l’impôt sur le revenu ou non.
  • Le rendement et la sécurité du placement : il est important de s’informer sur les performances passées et attendues des fonds dans lesquels l’épargne est investie, ainsi que sur les garanties offertes en cas de défaillance de l’organisme gestionnaire.

En résumé, la complémentaire retraite constitue une solution pertinente pour préparer sa retraite et améliorer ses revenus lors de cette période. Il convient de bien étudier les différentes options disponibles et de choisir celle qui répond le mieux à ses besoins et à son profil d’épargnant.

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